Seguramente recientemente has solicitado un financiamiento y has visto que se hace una mención al CAT, por lo que es muy probable que te hayas preguntado: ¿Qué es el CAT, para qué sirve y cómo se calcula? Pues en este artículo te daremos toda la información que necesitas para responder todas las dudas que puedes tener relacionadas al CAT.
Lo primero que tienes que saber es que CAT son las siglas de Costo Anual Total, que es una medida que se utiliza para poder conocer el costo total que tendrá un crédito. Este es expresado en términos porcentuales anuales, por ejemplo: CAT del 42%.
Dentro del CAT se incluyen distintos elementos como la tasa de interés, las comisiones o anualidad, permitiendo separar las distintas ofertas de crédito, sin importar el plazo o el tipo de crédito, con el objetivo principal de que el usuario pueda tomar la mejor decisión posible respecto al financiamiento que está por solicitar.
¿Cómo se calcula el CAT?
Intentando evitar términos que sean complicados y sin pasar por alto los aspectos de la metodología para el cálculo, vamos a explicarte cómo calcular el CAT promedio de una forma muy práctica:
En el ejemplo vamos a ver que nuestro crédito tiene un CAT del 52%, lo que significa que si llegamos a utilizar toda la línea de crédito, a la tasa de intereses que ofrece el banco, pagando una cuota anual de este producto y liquidando la deuda a 36 meses, vamos a terminar pagando el equivalente al 54% además del dinero que se nos prestó, bajo concepto de comisiones y financiamiento.
¿Para qué sirve el CAT?
Teniendo en cuenta la información que te hemos dado anteriormente, ya debes de tener un tanto claro el hecho de que sirve para integrar los distintos elementos que al final se tendrán que pagar. Absolutamente todos los créditos que son otorgados tienen que calcular y comunicar el Costo Anual Total al cliente.
En la Circular 2001/2009 que fue emitida por Banxico, se establece que el Costo Anual Total tiene que mostrarse tanto en la publica como en el estado de cuenta de todos los productos ofrecidos que lo requieran. Esto se hace con el objetivo de que se pueda fomentar una mejor transparencia sobre los costos de los productos y que así los usuarios puedan comparar más fácilmente los productos financieros que llaman su atención.
CAT alto bajo ¿Cuál conviene más?
Ahora que ya sabes que es el CAT y, para entender el Costo Anual Total alto o bajo, primero debes de entender en CAT promedio, el cual es una herramienta que ilustra las condiciones que un cliente puede tener una línea de crédito promedio, con un nivel de pago promedio y con una tasa promedio.
Generalmente los bancos calculan el Costo Anual Total promedio para poder hacer publicidad y para usarlo dentro de los materiales informativos, ya que los factores que entran en juego para su cálculo son diferentes en cada servicio financiero. Sin embargo, debes de tener en cuenta que el CAT real que vas a terminar pagando podría ser distinto si no tienes las características del cliente promedio del banco o la entidad financiera.
Teniendo en cuenta que el CAT nos indica lo que vamos a tener que pagar, entre más bajo sea el CAT será mejor para los clientes. Pero como hemos mencionado, el porcentaje de los componentes del Costo Anual Total pueden llegar a variar en los distintos productos, por lo que la tarjeta de crédito que será mejor para ti dependerá del uso que le vayas a dar y del manejo de este.
Un detalle que no debes de pasar por alto es que un CAT alto no necesariamente indica que haya una tasa de intereses alta, ya que hay algunas tarjetas que pueden tener un CAT alto debido a las comisiones. Seguramente ahora te estarás preguntando, ¿cuál es mejor? Te recomendamos analizar y comparar los distintos productos que se te ofrecen, recortando la búsqueda a dos o tres tarjetas y luego pedir el CAT desglosado con el fin de que puedas tomar la mejor decisión posible. Se recomienda tener en cuenta los siguientes puntos:
- Si mes con mes pagas el total de la deuda, entonces los intereses no serán un problema para ti, por lo que puedes elegir la tarjeta que cobre menos por anualidad y por comisiones.
- Si sueles pagar menos de del total de la deuda cada mes, entonces es muy recomendable elegir la tarjeta que tenga los intereses más bajos.
No debes de pasar por alto que cuando vayas a contratar un crédito, tendrás que comparar el Costo Anual Total y los beneficios que ofrece el servicio. El Costo Anual Total sirve para comparar un mismo crédito, pero a pagar a distintos plazos, lo que significa que una misma cantidad prestada puede tener un Costo Anual Total diferente si se paga en 1, 12, 24 o 72 meses.
Es por este motivo que recomendamos pedir un desglose del CAT.