¿Estás interesado en saber cuáles son los tipos de crédito que existen y cuál es el que mejor se puede ajustar a tus necesidades? En esta guía te queremos dar toda la información que puedes necesitar para que conozcas los distintos tipos de créditos y para qué sirve cada uno de ellos.
Al tener esta información puede saber cuál de ellos puede ser la mejor opción para ti dependiendo de tus necesidades, eligiendo de esta forma aquel que más te conviene en tu situación.
Sin embargo, para que no te quedes con ninguna duda al respecto, también te queremos explicar en qué consiste un crédito y cuáles son los criterios que debes de tener en cuenta al momento de comparar y elegir el mejor crédito para ti, ya sea un crédito personal, crédito bancario, crédito para empresas, etc.
¿Qué es un crédito y para qué sirve?
Lo primero que tienes que saber es que un crédito es una operación financiera en la que una entidad cede cierta cantidad de dinero a cambio de que se le devuelva con los intereses generados y devengados, siguiendo siempre una serie de términos y condiciones que son establecidos antes de que el crédito o préstamo sea entregado.
Dentro de esta transacción, la entidad o la persona que presta el dinero recibe el nombre de “acreedor”, mientras que la persona que lo recibe y tiene que devolverlo con intereses es denominado como “deudor”.
¿Cuáles son los distintos tipos de créditos?
Ahora que tienes un poco más claro qué es un préstamo, debes de saber que existen varios tipos de créditos y cada uno de ellos cuenta con una serie de características específicas. Entre las variables o diferencias que nos podemos encontrar entre un crédito y otro, podemos destacar el plazo de devolución, destino y la garantía.
Un aspecto importante que no debes de pasar por alto es que los créditos bancarios son distintos a los préstamos, siendo esta una confusión que muchas personas suelen cometer. Entre sus principales diferencias, podemos destacar en los créditos el banco brinda cierta cantidad de dinero y nosotros podemos elegir si queremos disponer de ella o no, pagando únicamente los intereses correspondientes del dinero que decidamos utilizar; mientras que en el préstamo pagamos los intereses de toda la cantidad que se nos ha otorgado, la utilicemos toda o no.
Ahora vamos a hablar más a fondo sobre los distintos tipos de crédito que existen para que tengas más claro cuáles son las características y condiciones únicas generales que tienen:
Crédito personal
Los créditos personales son aquellos que se caracterizan por ser “créditos abiertos”, lo que quiere decir que son de libre disponibilidad y no tenemos que informar en qué destinaremos el dinero que se nos está dando.
Por este motivo, se puede utilizar en cualquier cosa que queramos, ya sea consumo personal, compra de bienes, inversión, viajes, remodelación de hogar, etc. Son créditos que se ofrecen por los bancos y distintas instituciones financieras o empresas (actualmente hay muchas opciones que ofrecen préstamo personal online).
Estas son las características principales que tiene el préstamo personal:
- Plazo de pago: suelen ser de corto y mediano plazo.
- Objetivo: es libre, podemos usar el dinero en lo que queramos.
- Garantía: estos no tienen una garantía.
Suelen ser una opción muy cómoda para las personas que quieren tener algo de dinero extra para emergencias, compras, inversiones, etc.
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Crédito comercial
Los créditos comerciales están dirigidos a las empresas o PyMEs, los cuales también son conocidos como “créditos productivos”, con los que las empresas pueden conseguir financiación y fondos para cumplir un objetivo determinado, como puede ser una ampliación, la compra de materias primas, etc.
Es decir, son créditos que están específicamente enfocados en satisfacer las necesidades de las empresas y negocios, como puede ser para la adquisición de bienes, capital de trabajo, pago de servicios orientados a la operación, refinanciar pasivos, etc.
Las características principales de los tipos de créditos comerciales son:
- Plazo de pago: tienen un plazo de mediano a largo plazo.
- Objetivo: el dinero tiene un destino específico.
- Garantía: pueden ser diversas garantías, desde la compra de maquinaria, ventas de la empresa, etc.
Crédito bancario
El crédito bancario es aquel que es otorgado por una institución crediticia, generalmente los bancos tradicionales, por medio de la celebración de un contrato. Como hemos mencionado anteriormente, es muy importante saber diferenciar los tipos de créditos de los préstamos bancarios.
Los créditos bancarios son aquellos en los que se nos otorga una cantidad de dinero y nosotros podemos decidir si queremos utilizar el dinero o no, pagando intereses únicamente por la cantidad de dinero específica que hemos utilizado. En los préstamos se tienen que pagar los intereses de todo el dinero que se nos ha otorgado.
Las tarjetas de crédito bancarias suelen ser muy útiles para las adquisiciones a corto plazo. Estas suelen tener la ventaja principal de temporalidad, ya que nos permiten disponer de dinero con el que no contamos en determinado momento, pero que estamos seguros que tendremos en un futuro cercano para poder pagarlo y así evitar los intereses.
Nos permiten hacer compras a meses sin intereses o compras que podemos liquidar a final del mes, una vez que hemos recibido nuestro sueldo. Esto hace que puedan ser muy prácticas y cómodas, pero también representan una gran responsabilidad, ya que muchas personas terminan utilizando dinero que no podrán pagar y los intereses se comienzan a acumular hasta que se pueden convertir en un verdadero problema.
Estas son las características principales de un préstamo bancario:
- Plazo de pago: pago a corto plazo, en el corte de la tarjeta, para no pagar intereses.
- Objetivo: tenemos la posibilidad de utilizar el dinero del préstamo en lo que queramos.
- Garantía: ninguna.
Crédito hipotecario
El crédito hipotecario es una de las alternativas más populares, el cual es otorgado por un banco con el objetivo específico de la adquisición de una propiedad construida o un terreno, aunque también se pueden otorgar para la construcción de viviendas, oficinas y todo tipo de bienes raíces.
Estos créditos tienen la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido, bien que no podrá ser vendido hasta su construcción o levantamiento. Generalmente el plazo de pago es de mediano a largo plazo, yendo desde los 15 hasta los 35 años para su devolución con intereses.
Para solicitar un préstamo hipotecario se tiene que cumplir una serie de requisitos específicos, tanto económicos como personales. Normalmente las tasas de intereses ofrecidas suelen ser alguna de las más atractivas dentro del mercado de créditos, así como plazos de pago más largos.
Como ya hemos mencionado anteriormente, estos créditos se caracterizan porque el dinero que es otorgado en el préstamo hipotecario tiene que ser utilizado para la compra o construcción de una casa u otro bien, así como para la adquisición de terrenos.
Estas son las características generales que tienen los créditos hipotecarios:
- Plazo de pago: tienen un plazo de pago largo.
- Objetivo: se deben destinar a la compra de una vivienda o un terreno.
- Garantía: la propiedad inmueble.
En los tipos de créditos hipotecarios nos encontramos con una serie de requisitos muy específicos que tenemos que cumplir para que estos puedan ser otorgados, entre los que generalmente se encuentran los siguientes:
- Tener 25 años o más.
- El préstamo hipotecario tiene que ser pagado antes de cumplir los 85 años de edad.
- Contar con un buen historial crediticio.
- Comprobante de domicilio vigente.
- Comprobar ingresos.
- Comprobar antigüedad mínima de empleo (dependiendo del valor de la vivienda a adquirir).
Hay muchas alternativas disponibles en el mercado, por lo que antes de contratar cualquier préstamo hipotecario es muy recomendado analizar y comparar todas las opciones que tenemos disponibles.
Crédito Automotriz
El préstamo automotriz, también conocido como préstamo prendario, es aquel préstamo que se otorga específicamente para la compra de un vehículo que tendrá una titularidad como “prendada” hasta el momento en el que el deudor se encarga de pagar toda la deuda del préstamo.
El coche o vehículo no podrá ser vendido hasta que se pague el préstamo o se levante la prenda (algo que ocurre cuando el préstamo es cancelado). Se ofrecen distintos financiamientos especializados, lo que en realidad es una gran ventaja, ya que las cantidades de dinero que se prestan y los planes de pago se diseñan de forma específica dependiendo del vehículo que se quiera comprar.
Entre las características principales de este tipos de crédito nos encontramos las siguientes:
- Plazo de pago: generalmente se pagan de mediano a largo plazo.
- Objetivo: son dados para comprar un vehículo específico.
- Garantía: el vehículo funciona como la garantía hasta que el préstamo sea cancelado en su totalidad.
Al igual que con los demás tipos de créditos que se otorgan, hay una serie de requisitos generales que se tiene que cumplir para que podamos recibir un préstamo automotriz:
- Cubrir al menos el 20% del valor del vehículo.
- Demostrar antigüedad de trabajo y residencia.
- Tener 21 años o más y menos de 65 años de edad.
- Comprobante de ingresos y de domicilio.
- Autorizar una revisión del historial crediticio.
- Contratar un seguro de coche (en algunas ocasiones también se exige un seguro de vida).
- Presentar un aval.
- Completar la solicitud.
Crédito estudiantil
El préstamo estudiantil o préstamo educativo son uno de los tipos de crédito que han aparecido en los últimos años y que suelen estar destinados al pago de la matricula o de los aranceles universitario.
Estos tipos de créditos tienen una gran ventaja, que es que tienen tasas de intereses especiales y plazos de pago extendidos hasta el término de la carrera universitaria, además de que también cuentan con los conocidos periodos de gracia, los cuales también suelen ser bastante amplios.
Características principales de los créditos educativos:
- Plazo de pago: suelen ser de mediano a largo plazo.
- Objetivo: se otorgan con el fin de pagar una carrera universitaria u otros niveles de estudio.
- Garantía: no tienen garantía.
¿Qué detalles tener en cuenta al solicitar un crédito?
Ahora que sabes cuáles son los tipos de créditos que existen, queremos destacar algunos de los puntos principales que creemos que debes de tener cuenta antes de solicitar uno:
- Plazo de pago del préstamo: tienes que ver cuales son los plazos de tiempo que tendrás para pagar el préstamo, ya que en la mayoría de los casos la tasa de intereses es fijada dependiendo del plazo seleccionado para pagar.
- Tasa de intereses: tendrás que identificar si se ofrece una tasa fija, variable o mixta.
- Costo Anual Total (CAT): se considera la tasa inicial de intereses y todos los intereses que se pagarán al finalizar el plazo del préstamo.
- Tiempos forzosos: es recomendable consultar las condiciones del préstamo, ya que en algunas ocasiones pasado el plazo determinado, las condiciones y la tasa del crédito pueden variar.
- Monto total a pagar
- Cálculo de intereses
- Comisión de apertura y gestión
Ahora ya tienes más información sobre los tipos de créditos y préstamos que existen y sobre los factores que debes de tener en cuenta antes de solicitar uno. Recuerda que el crédito personal suele ser la opción más popular para muchos casos, por lo que te recomendamos analizar y comparar las distintas ofertas de este tipo de préstamo.